リード：その安心、いまの幸せを削ってない？
なんとなく不安だし。。みんな入っている気がするから。。窓口でおすすめされたから。。そんな理由でたくさん保険にはいっていないでしょうか。
就職したら職場に保険の営業さんがやってきて。。結婚や出産を機にファイナンシャルプランナーや保険の窓口に行くことをお勧めされて。。住宅ローンを組む時に銀行の窓口で進められて。。我が家もそんな経験をたくさんしてきました。
保険って、入った瞬間は安心します。
でも、その安心を買うために毎月の固定費が増えて、心の余裕や家族の時間が減っていく。そして、辞めるときには変な不安感を感じてなかなか抜けられない。そんなことありますよね。。
この記事では、**「多くの人が入りがちだけど、実は優先度が低い保険」**を、我が家なりに棚卸しします。
教育費を捻出していくうえで、ここの選択を間違えると結構な痛手になると思うので、目的を分解して「必要なものだけ残す」ための話です。
結論：保険は3種類に分けると迷わない
保険の役割には、以下の3つの目的が混ざっていると思います。
- 生活が詰む“破滅リスク”に備える（家計が破綻するレベル）
- 収入が止まるリスクに備える（働けない期間の生活費）
- 資産形成（増やす・貯める）
このうち、保険で買う価値が高いのは 基本的に①のみ。
②は、条件が複雑で使いにくい。場合によっては、受け取れない、③（増やす目的）は、たいてい保険じゃない方が合理的です。
僕の現状：最低限の“破滅保険”はすでにある
うちは、保険はほぼこれだけです。
- 掛け捨ての生命保険
- 自動車の任意保険（車両保険なし）
- 持ち家の火災保険
- 生活防衛資金：だいたい 6か月分
つまり「大事故で詰む」系は押さえて、
小〜中のトラブルは現金で吸収する設計です。
ここが前提にあると、“よくある保険の追加”は必要性が下がります。
いらないと思う保険ランキング
※「全員不要」といいたい訳ではありません。
不要になりがちな家庭の特徴／逆に効く条件もセットで書きます。
第1位：貯蓄型（終身・養老・外貨建て・変額など）
理由：目的が“資産形成”なら、保険は遠回りになりがち。
- 手数料や解約控除で、途中で動けない
- インフレに弱い
- ”安全に増やしている感”はあるけど、積み立てにかけた時間を考慮するとリターンが小さすぎる
例外（それでもアリな人）
- 絶対に貯金できないので「強制積立」が必要な人
- 相続・受取人設計など、保険である必然性が明確な人
第2位：学資保険（ほぼ貯蓄型）
理由：教育資金は“柔軟性”が命なのに、学資は硬い。
- 途中でプランが変わりやすい（転居・進路・家庭事情）
- その時に解約すると元本割れしやすい
- インフレが進むと「当初の〇〇万円」の価値が落ちる
例外
- 「親に万一があっても学費だけは守りたい」を最優先する人
（※払込免除の価値が刺さる家庭）
第3位：医療保険・がん保険（“使える気がするけど、設計がズレる”系）
理由：多くの家庭で“本当に困るのは医療費じゃなく生活費”だから。
医療保険って「入院日額いくら」みたいな設計が多いですが、
入院が短期化している現代だと、ズレが出ます。
入院日数×いくら という設計でないものもあるかと思いますが、いずれにしても掛け金と補償額が見合わないと思います。
そして、がん保険も「一時金」や「通院」を手厚くしても、
本丸は 働き方が変わる（収入が落ちる） ことだったりします。
または、公的な健康保険の対象外の先進医療を受けたいという人もいるかもしれませんが、名前だけ聞くと 先進医療 は進んでいて良い医療だ！と思いがちですが、実態は、科学的に効果がきちんと証明されていない医療 であることも非常に多いので、本当にお金をかけてそれを受けるのか。いざそういった状態になったときに、どんな治療を受けてでも延命を優先するのか、等を自分自身や家族と話をしておくことも重要だと思います。
きちんと保険適応される範囲の治療であれば、高額療養費制度などもあるので、生活防衛資金があれば、十分現金で対応可能です。むしろ、定期的な人間ドックや健康診断などを受けて病気の早期発見・早期治療の方が良い保険かもしれません。
例外
- 自営業・フリーで、病気＝即減収となる人
- 貯金が薄く、数十万円の臨時出費で家計が詰む人
- 家族のサポートが薄く、通院/介護コストが重くなる人
あなたの家庭が生活防衛資金を持てているなら、
“医療費そのもの”を保険で買う優先度は下がりやすいです。
第4位：地震保険（“思ったより戻ってこない”系）
理由：多くの人が「家を直す保険」だと思っているけど、実態は違う。
地震保険は、火災保険の上乗せとして入りますが、
一般に 火災保険の30〜50%の範囲でしか付けられず、上限もあります。
さらに支払いも、損害程度に応じた定額（全損/大半損/小半損/一部損）です。
つまり「全額直る」と期待すると、受取金額の少なさに落胆することになるかもしれません。
このあたりの説明も非常に不親切な印象があり、我が家も最初は入ってしまっていたのですが、実態を知って解約しました。（年末調整や確定申告で控除にも入っているし、お得感はだしてくるんですよね。。）
自然災害リスクは日本に住んでいるかぎりは仕方ないので、マイホーム派は受け入れるしかないかな。。というのが結論です。（水害や地盤などできる限りの対策はしたほうがよいです）
例外（地震保険が効く家庭）
- ローン残債が重く、住居再建の初動資金が出せない
- 家財が多く、買い直しが痛い
- 地震後の“最初の100〜300万円”がないと詰む
地震保険は 住居を完全に復活させる保険というより、
生活再建の初動資金（見舞金）を買うもの、と割り切れるならアリですが、こちらも生活防衛資金を持っておく方がよいでしょう。
第5位：延長保証（“たいてい壊れない＆金額が知れてる”系）
理由：確率も金額も小さいものに、毎回保険を付けると固定費が増える。
これは最初の１回払えば終わりというものも多いので気付きにくいですが、保証書や利用方法をきちんと把握して使いきれている人がどれくらいいるでしょうか？
家電製品の修理を保証で直したという経験があるかを自問自答してみるべきだと思います。
ただし、ここは我が家の中で例外があります。
例外：延長保証でも「ドラム式洗濯乾燥機」はアリ寄り
ドラム式の乾燥（ヒートポンプ）は、詰まりやトラブルが起きると
体験として製品価値が大幅に落ちてしまいます、また、修理代金もそれなりにします（３万円/回～）。
「確率が高く、故障時のストレスが高い」
こういうものは、延長保証が“保険”として成立しやすいかなとおもっています。
保険って結局、**確率 × 損失（お金＋精神コスト）**なので。
これは“入っとけ”枠：個人賠償責任（子どもが壊した時など）
ここは逆に、少額で効きます。
- 子どもが店の物を壊した
- 自転車で人にケガをさせた
- 他人の物を壊した
こういうのは、火災保険・自動車保険・クレカの付帯に
個人賠償が付いていることがあるので、まずは重複チェックがおすすめです。
このあたりも、実はチェックしてみるとクレジットについているのに重複して入っていた！とか、保険に入っているのに、使わずに子供がこわしたものを弁償したことあるという人いるのではないでしょうか。
いざ発生したときに使える保険を把握できていなくて、結局使えないのであれば払い損なので、把握・管理できる保険だけに絞るというのも大事かもしれないですね。
まとめ：未来の不安より「今の幸福」を守る設計に戻す
保険を増やすのは簡単です。
でも、増やせば増やすほど固定費が増えて、
「不安は減った気がするのに、生活の余裕が減る」という逆転が起きます。
我が家は、こう考えるようにしています。
- 保険は、「人生の災害」から身を守るためのシェルター
- 守るべきは“未来の理想”じゃなく、いまの生活が詰む瞬間
- 小〜中のトラブルは、現金（生活防衛資金）で受ける
- それ以外は投資などで資産を増やして防波堤を強固にしておくのがベスト
ぜひ、皆さんも一度見直してみてください。